Lån eller kredittkort – hva bør du velge?
Lån og kredittkort er langt på vei to sider av samme sak. Så når bør du velge hva? Denne guiden lærer deg forskjellene og likhetene, samt når et lån er å foretrekke fremfor et kredittkort.
Lån og kredittkort deler flere likheter
Når du trenger penger du ikke har, kan både lån og kredittkort være løsningen. De to finansieringsmetodene (finansiering er det samme som å skaffe penger) har flere fellestrekk:
- Begge gir deg ekstra penger
- Både lån og kredittkort har rente og gebyr
- Begge finansieringsformene påvirker kredittscoren din
Men det er også forskjeller. Og forskjellene gjør at den ene finansieringsformen er bedre enn den andre alt etter hva formålet med de lånte pengene er.
Kredittkort og lån – dette er forskjellene
Lån
Et lån er et engangsbeløp som du får av en bank eller en långiver. Lånebeløpet skal betales tilbake med faste beløp hver måned. Den månedlige låneinnbetalingen inkluderer også rente og gebyr (du kan lese mer om renter og gebyrer her).
Kredittkort
Kredittkort gir deg tilgang til en låneramme. Rammen har en øvre grense og du kan hente penger fra den ved behov. Du betaler rente for den delen av rammen du bruker, men bare for gjelden du ikke betaler tilbake innen en forfallsdato.
Sammenligning av lån og kredittkort
| Egenskap | Lån | Kredittkort |
|---|---|---|
Lånebeløp | Mange millioner kroner | Inntil 150.000 kroner |
Rente | 15 % * | 18 % * |
Inkluderer fordeler | Nei | Ja ** |
* Eksemplerente for forbrukslån og kredittkortgjeld.
** Fordeler kan være rabatter på varekjøp, cashback, bonus eller gratis forsikringer.
Kredittkort har rentefrie perioder
Den kanskje viktigste forskjellen på lån og kredittkort, er at kortene har rentefrie perioder som avløser hverandre.
La oss si at du handler for 10.000 kroner i løpet av en slik periode. Betaler du tilbake hele beløpet før perioden ender, legges det ikke renter på gjelden.
Fordelene med lån over kredittkort
Et lån har flere fordeler hvis du sammenligner det med kredittkort:
Lavere rente
Et boliglån, som har en egen side her, kan koste om lag 5 % per år i rente. På forbrukslån, som vi forklarer her, kan renten være 15 %. Uansett er dette lavere enn hva renten på kredittkortgjeld kan være. Renter på kortgjeld kan passere 25 % eller også 30 % per år.
Forutsigbarhet
Så lenge renten ikke endrer seg, skal du betale samme beløp hver måned på et lån. Med kredittkort kan gjelden øke eller reduseres i takt med kortbruk og innbetalinger. Du kan også dele opp tilbakebetalingen, som kan bidra til ytterligere uforutsigbarhet.
Større lånebeløp
Et boliglån kan være på mange millioner kroner. Et forbrukslån kan være 600.000 kroner stort. Med kredittkort, kan du låne 150.000 kroner på det meste hvis kredittrammen er høy nok. Dermed har lån en uovervinnelig fordel hvis du skal kjøpe bolig eller bil, for eksempel.
Lavere risiko for betalingsproblemer
Å betale med kredittkort er enkelt. Det er bare å dra kortet eller taste inn kortdetaljene, og så er det gjort. Forskere har oppdaget at kortbetalinger kan aktivere hjernens belønningssenter og forårsake overforbruk og betalingsproblemer. Å ta opp lån er en mer omstendelig prosess.
Ulemper med lån, sammenlignet med kredittkort
Lån er ikke uslåelige. Kredittkort har også fordeler som kan trumfe lånenes fortreffeligheter.
Ikke rentefrie perioder
Tar du opp lån, begynner renten å virke idet lånet utbetales. Kredittkort derimot har rentefrie perioder. Velger du alltid å betale tilbake alt du skylder med kortet hver gang du får en kredittkortregning, låner du i realiteten pengene gratis.
Fleksibilitet
Skal du ta opp lån for å dekke uforutsette utgifter, må du søke om lånet og vente på utbetalingen. Har du kredittkort derimot, er det bare å betale. Så lenge det er ledig kreditt, kan betalingen skje umiddelbart.
Strengere krav til lånesøkere
Jo større lån du søker om, desto vanskeligere kan det være å få bankene til å si ja. Det stilles også tydelige krav til kredittkorteiere, men terskelen kan være lavere, ikke minst for kort med en lav kredittgrense.
Hva bør du velge?
Lån og kredittkort har fordeler og ulemper i forhold til hverandre. Derfor kan vi gi deg tips om når det lønner seg å bruke den ene eller andre finansieringsformen.
Dette passer lån til
Lån er den beste finansieringsformen når du trenger betydelige beløp, slik som:
For det første, får du trolig ikke kredittkort som har tilstrekkelig med kreditt for å dekke større innkjøp. For det andre, er renten på kredittkortgjeld så høy, at det kan bli kostbart å betale tilbake gjelden over tid.
Dette passer kredittkort til
Kredittkort er et godt valg når du kan betale tilbake alt du skylder når den neste kredittkortregningen dukker opp.
Utnytter du de rentefrie periodene, unngår du å betale rente på pengene du låner. Her er noen eksempler på hvilke utgifter kredittkortet kan dekke:
- Mindre uforutsette kostnader
- Reparasjoner, nye briller og tannlegebesøk
- Feriereiser, storbyweekender og leie av bil eller varebil
Tabell som sammenligner kredittkort og forbrukslån
| Utgangspunkt | Kredittkort | Forbrukslån |
|---|---|---|
Små lånebeløp | 😊 | 😐 |
Du kan betale tilbake lånet raskt | 😊 | 😐 |
Du ønsker å spare penger | 😊 | 🙁 |
Gratis forsikring | 😊 | 🙁 |
Stort lånebehov | 🙁 | 😊 |
Du ønsker lavere rente | 😐 | 😊 |
Forutsigbar tilbakebetaling | 😐 | 😊 |
Unngå gebyrer | 😐 | 😐 |
Du er redd for overforbruk | 🙁 | 😐 |
Ikke glem kredittkortfordelene
Du kan spare penger med rabatter, cashback og bonus som du kan få med kredittkort. Dette kan gjøre det ekstra lønnsomt å velge kredittkort foran lån på en rekke kjøp.
I tillegg kan du få gratis forsikringer.
Betaler du minst halvparten av en feriereise med kort for eksempel, kan du få gratis reise- og avbestillingsforsikring med på kjøpet. Dermed kan det hende at du ikke behøver å kjøpe en egen reiseforsikring i tillegg.
Case: Nye dekk til bilen – er kredittkort eller forbrukslån billigst?
La oss si at du har behov for å kjøpe nye dekk til bilen. Valget står mellom et lite forbrukslån og kredittkort.
- Forbrukslån
Du må betale renter og gebyr på forbrukslånet uansett hvor kjapp du er med tilbakebetalingen. - Kredittkort
Betaler du hele den utestående saldoen når kredittkortregningen forfaller, unngår du renten.
Hvordan skjer delbetalingen?
Delbetaling av kredittkort og forbrukslån fungerer stort sett på samme måte: Du betaler et månedlig beløp.
Med forbrukslån er det enkelt – du får en nedbetalingsplan og faktura én gang i måneden.
Delbetaling av kredittkortgjeld er mindre oversiktlig.
For det første får du ingen nedbetalingsplan. For det andre inneholder kredittkortregningen flere beløp:
- Saldoen du skylder
- Minstebeløpet du må betale
Du velger selv hvilket beløp du skal betale, så lenge det befinner seg mellom minstebeløpet og den totale saldoen.
I tillegg kan nye kredittkortbetalinger, som legges til på regningen, gjøre tilbakebetalingen enda mer uoversiktlig.
Risiko for overforbruk
Faren for unyttige impulskjøp, og at du bruker mer penger enn du bør, er større med kredittkort enn med forbrukslån.
Det er lett å miste oversikten over kortbruk, ettersom kortet er lett tilgjengelig, forutsatt at du ikke har brukt opp kredittrammen, så klart.
Lettere å få forbrukslån enn kredittkort?
Vi kan langt på vei si at det er like lett (eller vanskelig) å få kredittkort som forbrukslån. For eksempel er kravene stort sett de samme:
- Aldersgrense: minst 18 år
- Inntekt: inntekten må være stabil
- Økonomi: ingen betalingsanmerkninger
- Statsborgerskap: norsk statsborger eller D-nummer
I tillegg kan du ikke ha mer gjeld enn 5 ganger årsinntekt før skatt, ifølge utlånsforskriften. Det spesielle med kredittkort er at det er kredittrammen som teller i 5-gangeren, og ikke den utestående saldoen.
Det er allikevel én avgjørende forskjell på kredittkort og forbrukslån: Du kan ta opp forbrukslån med en medlåntaker, noe som ikke er mulig med kredittkort.
En medlåntaker øker sjansen for at banken sier ja til å gi dere lån.
Forbrukslån for å betale kredittkort?
Har du så høy kredittkortgjeld at du vurderer å ta opp forbrukslån for å betale den?
Å slette kredittkortgjeld med forbrukslån kalles refinansiering. Det kan lønne seg hvis du får lavere rente på forbrukslånet sammenlignet med renten på kredittkortgjelden.
Bare unngå feilen mange har gjort før deg: å ta opp det ene forbrukslånet etter det andre for å finansiere forbruket med kredittkort.
Å refinansiere kredittkortgjeld med et lån kan være et tegn på at du har et usunt forbruk, som i verste fall gir deg betalingsproblemer.
Les mer: Refinansiering av kredittkortgjeld.
Oppsummering
- Lån er et engangsbeløp som du betaler tilbake med like store innbetalinger hver måned.
- Kredittkort gir deg en kredittramme du benytter ved behov. Rente på delen av rammen du har brukt, men bare etter at det er gått en tid.
- Lån passer best til store kostnader, slik som bil, bolig og oppussing.
- Ulike lån har vidt forskjellige renter. De fleste lånetypene har allikevel merkbart lavere rente enn kredittkort.
- Kredittkort er best for mindre kostnader hvis du kan betale tilbake alt du skylder når du får kredittkortregningen.
Kredittkort eller lån – vanlige spørsmål
Kredittkort er billigst hvis du betaler tilbake alt du skylder når du får kredittkortregningen. Da slipper du å betale rente. Deler du opp tilbakebetalingen derimot, har lån normalt den laveste renten.
Kredittkort har vanligvis en kredittramme på opptil 150.000 kroner. Forbrukslån kan gi deg opptil 600.000 kroner.
Ja, men det kan påvirke hvor mye du kan få i lån og hvor høy kredittrammen kan bli.
Det kan lønne seg hvis forbrukslånet har lavere rente. Men pass deg for å bruke kredittkortet ukritisk etterpå.
Oliver Steen
Sist oppdatert 2025-04-11Oliver Steen er skribent for Kredittium. I tillegg jobber han med å ferdigstille en bachelor i journalistikk og en bachelor i økonomi.
Kilder
Gransket av
Bengt Bergh
Meld deg på vårt nyhetsbrev
Få smarte økonomitips og tilbud rett i innboksen.